保险分为社会保险和商业保险

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        我们都知道保险从大的范围来说可以分为两大类,一类是国家政府主导的,带有社会福利性质的叫:社会保险。另一类是社会经济行为的产物,是社会保险完美补充的叫:商业保险。购买保险的一般先后顺序为以下:

  社保

  社会大环境下的每一个居民都应该有的一个基础保障,能解决居民在就医过程中的部分花销(仅限于小病),因为一旦涉及到大病/大型意外,都是要用到进口药,自费药,这些费用的支出都不在社保报销的范畴。另外在设置报销门槛的时候普遍偏高,报销比例普遍偏低。所以社保只是一个基础,是国家对于居民的福利保障,解决居民的“温饱”问题。社保、医保、新农合,地位等同!

  意外险

  保险公司的定义是:外来的,突发的,非本意的,非疾病的对身体造成一定伤害的客观存在事实,一般分为三大保障内容:一般的意外伤害、身故,其中身故按照合同约定的保险金额给付;伤残根据有关部门鉴定的伤残等级从1—10,等比例进行给付

  出行意外,一般特指航空,轮船,公共交通出行发生的意外,这样的给付金额普遍很高,通常上百万起步

  意外医疗,特指是因为意外产生的住院、门诊费用,报销年度金额普遍在1万或者2万,报销比例普遍在80%—100%

  住院医疗

  特指是报销因为住院产生的费用,一般有两大类别:

  只是简单报销,社保报销范畴的费用支出,这样每年的保费很低,比社保好就好在报销门槛低方面,报销比例普遍在80%以上

  报销包含住院的全部费用,床位费,救护车费用,进口药、自费药,门急诊手术。。。这样的产品每年保费偏高,一般没有报销门槛,报销比例普遍达到100%,性价比比较高

保险分为社会保险和商业保险

  已上这三个种类,都属于基础保障,交一年保障一年。顾名思义,我配置了相应的产品,那么我一年内出险,保险公司或者社保机构就会给予理赔;假如一年内健健康康,相当于我用了这部分钱买了我一年的平安健康!类似于车险的交强险,虽然没有说强制配置,但是在购买保险的时候,首先要考虑这三个种类。

  重疾险

  是针对合同规定的全部疾病种类,出险了就会给付一笔钱的一类保险产品。可以与保险公司约定选择趸缴,5年交,10年交,20年交,30年交的缴费方式。这样交方式的保费区别类似于房贷,缴费期越短,总保费越少。但是基于重疾险出险就给付一笔钱的特性,按照比较科学合理的缴费方式,一般建议选择20年交,大致可分为2大类:

  定期重疾险:顾名思义,我与客户约定保障我某个期间的重疾产品,现在市面上普遍为保障30年或者保障到80周岁两种形式,至于有的公司保障到105,其实就是变相的一种保障终身的产品。这样的产品,要么到合同期满,假如不发生风险,要么退还已交保费+累计的一点利息;要么就是退还合同约定的进本保险金额。一般保障30年产品,会退还已交总保费的1.1倍;保障到80周岁的产品,会退还合同规定的基本保险金额。

  终身重疾险:顾名思义,我与客户约定保障终身的产品。一般的设计逻辑为,我选择一定的缴费年限,然后保障我生老病死。在保障期间内,我出险,保险公司按照合同规定,给予我基本保险金额;我一生健健康康,保险公司按照基本保险金额,把这笔钱等我身故以后,给予我的孩子,造福后代。

  按照产品保障责任属性不一,普遍对于保障责任有划分了以下几大类:

  只保障一次重疾,出险给予我一笔钱,然后合同终止,后期再购买保险产品很难或者根本无法购买。保障多次重疾,出险给予我一笔钱,然后合同不终止,后期我再除了这项病种外的其他疾病,依然可以申请得到理赔

  分红险:每年保险公司都会把公司这一年的盈利部分分配给有分红险的客户。这个每年分红金,每年会统一增加到保额上面。一旦出险,保险公司按照合同基本金额+累计分红红利给付风险储备金。这样的产品,在一定程度上,抵御了未来的通货膨胀风险在各家产品设计的时候,1,2,3类产品设计费率,是递增的。也就是说分红险费率最高,一次给付费率最低。

  一般建议客户,为孩子配置一份分红+多次组合的产品;成人配置一份单次给付或者预算充足的情况,配置一份多次给付+分红。孩子配置原则以保障全为主,成人配置以保额高为主!

  教育金

  这些产品类似与理财,但是又有别于理财。保险公司设计此类产品的初衷,以收益稳健,长期为主,通常为保障终身。约定一个缴费年限,然后每年定期返钱,一直到终身,让一生都能有一个稳定的现金流。

  所以,保险公司虽然叫这种产品为教育金,但是解决的反面涵盖了我们一生的各个阶段。比如上学,婚嫁,创业,养老。因为是涉及到每年返钱,所以专业的代理人,不会建议客户,每年返的钱都取出来用,而是把这笔钱累计用于人生的各个阶段。这类产品是在我们把保障类产品全部配置齐全以后,再配置的产品。有了多余的闲钱,再去进行选择性配置的一类的产品。挣钱多少不重要,一生能存下多少才重要。挣多挣少是能力问题,存不存就是态度问题。我们今天的一切行为,都是对于未来的铺垫,现在所做的一切都是需要未来来买单的!

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