买什么保险比较好？一般要买什么险种？

       就目前来说，人们已经认识到了保险的重要性，也开始为自己将要购买的保险做功课和规划，可是对于一些第一次购买保险的人们来说，买什么保险比较好是他们不知道的，现在保险种类是十分多的，其中就有大家比较熟悉的社保，这个是大家生活中最常见的保险，可是除了社保外我们还需要购买一些什么保险种类呢？

　　买什么保险比较好？

　　不同的险种，解决的问题是完全不一样的，但是又互为补充。我们先来看看保险的分类：

　　按照保险标的来分，保险分保人和保物两种。这里先说保人，下次再说保物。

　　保人的就是人身保险，主要分为三大类：

　　1、意外伤害保险

　　意外伤害保险，转移的是由于意外而导致的残疾和身故风险。通常还会附带意外医疗的责任，猫爪狗咬都能赔。孩子和老人作为小意外的高发人群，应该人手一份。【费用很便宜，一年100多元，就能有10-20万保额】

　　2、健康保险

　　健康保险，分为重大疾病保险 & 医疗险。

　　1）重疾险：

　　转移的是重大疾病的风险。重疾险主要补偿的是，重大疾病导致无法正常工作期间，3-5年的收入损失。只要确诊合同中的疾病、达到合同约定的一定疾病状态，或实施了合同中的相应手术，就可以赔付。【根据年龄和身体健康程度不同，费用不同。30岁男，身体健康，30年缴费，一年6000元就能有30万保额，重疾赔6次，保终身】

　　2）医疗险：

　　转移的是医疗费用的风险。与重疾险一次性赔保额不同，医疗险是报销补偿性的。主要分为：百万医疗、中端医疗、高端医疗。

　　百万医疗：报销的是二级以上公立医院普通部的住院费用，有5000-1万的免赔额。通常普通老百姓选择百万医疗就够了。【费用一年几百元就能有100万+的保额】

　　中端医疗：可以报销公立医院的国际部和特需部的就诊费用，可以设置0免赔额，还可以包括门诊和住院。如果对于就医品质有需求，或者希望0免赔额，或者覆盖门诊责任，可以选择中端医疗【费用一年2000元左右，就能获得100万+保额】

　　高端医疗：可以报销私立医院的就诊费用，覆盖全球的医疗资源，也可以包含孕产、疫苗、眼科等责任，享受的是VIP服务。追求高品质就医人群、企业主、高净值人群，可以选择高端医疗【费用一年1万多，可以获得1000万+的保额】

　　重疾险和医疗险不是想买就能买的，最重要的指标就是身体健康状况，以及年龄，通过保险公司的核保后，才能购买。

　　所以这两个险种，一定要趁早买，一方面在身体健康的时候就能买到终身的保障，另一方面，年轻的时候购买比岁数大便宜。

　　3、人寿保险

　　人寿保险，主要保障的是生存和死亡的风险。

　　主要解释一下生存风险，比如小沈阳在春晚小品中的台词说的“人活着，钱没了”，生存风险就是活得太久，但是没有足够钱去维持生活支出的风险，也就是养老问题。还有孩子的教育支出等，到了一定时间必须要花的钱，也是属于这类风险。

　　人寿保险分为普通人寿保险 & 新型人寿保险。

　　普通人寿保险

　　普通人寿保险，分为定期寿险、终身寿险、两全险、年金保险。

　　定期寿险：就是在一个固定期间内，保障死亡的风险。我们业内有句话，说：一个给客户配置定期寿险的经纪人，一定是一个有良心的经纪人。

　　定期寿险通常适合的人群，是肩上家庭经济责任比较重、并且希望给家人留些钱的人。比如一个人是家庭经济支柱，全家都靠他挣钱，身上背着房贷和车贷，万一身故，这些债和生活压力就全留给了家人。但是如果有这样一份覆盖了债和生活开支的定期寿险，家人的生活至少不会发生太大的改变。配置了定期寿险的人，站着是印钞机，躺着是人民币。

　　【定期寿险的杠杆非常高，30岁男，保到60岁，缴费30年，一年1200左右，就能获得100万的保额】

　　终身寿险：是在没有期限的期间中，保障死亡的风险。终身寿的用途，更多的是用于资产隔离、家族资产传承等。

　　【终身寿险退保是有现金价值的，且保终身，所以费率比较高。30岁男，保终身，缴费30年，一年11000左右，就能获得100万的保额】

　　两全险：就是保生又保死的保险，比如常说的带返还功能的寿险。有的重疾险也是可以附加两全险，其实就是交的这个钱，一部分用于重疾的保障，一部分存在保险公司，等到合同约定的那年，存在保险公司的这部分钱，可以返还。

　　这类返还型的两全保险，我一般不是很推荐，除非是附加的两全险收益率比较好。因为所谓返还的钱，其实还是自己的钱，羊毛出在羊身上。买一个带返还的重疾险，还不如买一个重疾险，再买一个年金或者增额终身寿这样的理财类保险，收益率要好很多。

　　年金保险：说白了，就是每年交一定的钱给保险公司，到一定时候，可以每年都领钱的保险。

　　年金险根据用途，也可以叫做教育金、养老金、婚嫁金、创业金等，只是产品形态不一样而已，其实是同一个险种。

　　年金保险是我个人非常认可的一类理财类保险。因为它跟一个人的人生，以及一个家庭的未来规划，息息相关。我们人一生要面临的必须解决的问题，比如孩子的教育，自己和父母的养老，家庭理财，资产传承等，都可以通过年金这个金融工具来实现。

　　新型人寿保险

　　新型人寿保险，更多的是基于理财的目的开发出来的险种。

　　分为：分红险、万能险、投资连结保险。

　　分红险：就是保险公司每年把盈利的一部分，按照一定比例分配给你，每年会有分红报告，但是交给保险公司的这部分，盈利什么情况，是不公开的。有保底利率，但是分红部分不保证，通常收益是2%+分红，各产品不一样。

　　万能险：是既有保障功能，又有理财功能的保险，而且有一个独立的保单账户，盈利什么情况，自己能在账户中看到。通常有保底利率，也有中档和高档的利率演示，只有保底利率才是写入合同的，中档和高档是不保证的，这是一个容易被销售误导的地方。通常保底收益是2.5%或者3%，各产品不一样。

　　投连险：具有保障功能，也有理财功能，并且能设立多个账户，这个是保本但是不保证收益的，非常灵活。其实是很好的一类理财产品，由于早期投联险引起过一些影响很大的纠纷，现在大陆已经基本没有投连险产品了。

　　回到本文一开始的问题，我们买保险，通常说的是买哪一类险种呢？

　　一般来说，我们分保障类保险和储蓄类保险，各自解决的问题是不一样的。从专业角度，我们建议大家先配置保障类保险，先做好基础保障：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，解决疾病、意外这类的风险。然后如果还有预算，建议大家再配置储蓄类保险，做好人生的长远规划：年金险，增额终身寿险，可以解决教育金、养老金、资产配置、遗产传承等问题。

　　综上所述，我们可以知道买什么保险比较好？一般按照大类来说就是意外保险、健康保险和人寿险，不过如果细化来讲的，大家要做到的基础保险就有重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这些，所以如果你不知道要怎么购买保险的话，这些你可以做一下参考