买什么保险比较好?一般要买什么险种?

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       就目前来说,人们已经认识到了保险的重要性,也开始为自己将要购买的保险做功课和规划,可是对于一些第一次购买保险的人们来说,买什么保险比较好是他们不知道的,现在保险种类是十分多的,其中就有大家比较熟悉的社保,这个是大家生活中最常见的保险,可是除了社保外我们还需要购买一些什么保险种类呢?

买什么保险比较好?一般要买什么险种?

  买什么保险比较好?

  不同的险种,解决的问题是完全不一样的,但是又互为补充。我们先来看看保险的分类:

  按照保险标的来分,保险分保人和保物两种。这里先说保人,下次再说保物。

  保人的就是人身保险,主要分为三大类:

  1、意外伤害保险

  意外伤害保险,转移的是由于意外而导致的残疾和身故风险。通常还会附带意外医疗的责任,猫爪狗咬都能赔。孩子和老人作为小意外的高发人群,应该人手一份。【费用很便宜,一年100多元,就能有10-20万保额】

  2、健康保险

  健康保险,分为重大疾病保险 & 医疗险。

  1)重疾险:

  转移的是重大疾病的风险。重疾险主要补偿的是,重大疾病导致无法正常工作期间,3-5年的收入损失。只要确诊合同中的疾病、达到合同约定的一定疾病状态,或实施了合同中的相应手术,就可以赔付。【根据年龄和身体健康程度不同,费用不同。30岁男,身体健康,30年缴费,一年6000元就能有30万保额,重疾赔6次,保终身】

  2)医疗险

  转移的是医疗费用的风险。与重疾险一次性赔保额不同,医疗险是报销补偿性的。主要分为:百万医疗、中端医疗、高端医疗。

  百万医疗:报销的是二级以上公立医院普通部的住院费用,有5000-1万的免赔额。通常普通老百姓选择百万医疗就够了。【费用一年几百元就能有100万+的保额】

  中端医疗:可以报销公立医院的国际部和特需部的就诊费用,可以设置0免赔额,还可以包括门诊和住院。如果对于就医品质有需求,或者希望0免赔额,或者覆盖门诊责任,可以选择中端医疗【费用一年2000元左右,就能获得100万+保额】

  高端医疗:可以报销私立医院的就诊费用,覆盖全球的医疗资源,也可以包含孕产、疫苗、眼科等责任,享受的是VIP服务。追求高品质就医人群、企业主、高净值人群,可以选择高端医疗【费用一年1万多,可以获得1000万+的保额】

  重疾险和医疗险不是想买就能买的,最重要的指标就是身体健康状况,以及年龄,通过保险公司的核保后,才能购买。

  所以这两个险种,一定要趁早买,一方面在身体健康的时候就能买到终身的保障,另一方面,年轻的时候购买比岁数大便宜。

  3、人寿保险

  人寿保险,主要保障的是生存和死亡的风险。

  主要解释一下生存风险,比如小沈阳在春晚小品中的台词说的“人活着,钱没了”,生存风险就是活得太久,但是没有足够钱去维持生活支出的风险,也就是养老问题。还有孩子的教育支出等,到了一定时间必须要花的钱,也是属于这类风险。

  人寿保险分为普通人寿保险 & 新型人寿保险。

  普通人寿保险

  普通人寿保险,分为定期寿险、终身寿险、两全险、年金保险。

  定期寿险:就是在一个固定期间内,保障死亡的风险。我们业内有句话,说:一个给客户配置定期寿险的经纪人,一定是一个有良心的经纪人。

  定期寿险通常适合的人群,是肩上家庭经济责任比较重、并且希望给家人留些钱的人。比如一个人是家庭经济支柱,全家都靠他挣钱,身上背着房贷和车贷,万一身故,这些债和生活压力就全留给了家人。但是如果有这样一份覆盖了债和生活开支的定期寿险,家人的生活至少不会发生太大的改变。配置了定期寿险的人,站着是印钞机,躺着是人民币。

  【定期寿险的杠杆非常高,30岁男,保到60岁,缴费30年,一年1200左右,就能获得100万的保额】

  终身寿险:是在没有期限的期间中,保障死亡的风险。终身寿的用途,更多的是用于资产隔离、家族资产传承等。

  【终身寿险退保是有现金价值的,且保终身,所以费率比较高。30岁男,保终身,缴费30年,一年11000左右,就能获得100万的保额】

  两全险:就是保生又保死的保险,比如常说的带返还功能的寿险。有的重疾险也是可以附加两全险,其实就是交的这个钱,一部分用于重疾的保障,一部分存在保险公司,等到合同约定的那年,存在保险公司的这部分钱,可以返还。

  这类返还型的两全保险,我一般不是很推荐,除非是附加的两全险收益率比较好。因为所谓返还的钱,其实还是自己的钱,羊毛出在羊身上。买一个带返还的重疾险,还不如买一个重疾险,再买一个年金或者增额终身寿这样的理财类保险,收益率要好很多。

  年金保险:说白了,就是每年交一定的钱给保险公司,到一定时候,可以每年都领钱的保险。

  年金险根据用途,也可以叫做教育金、养老金、婚嫁金、创业金等,只是产品形态不一样而已,其实是同一个险种。

  年金保险是我个人非常认可的一类理财类保险。因为它跟一个人的人生,以及一个家庭的未来规划,息息相关。我们人一生要面临的必须解决的问题,比如孩子的教育,自己和父母的养老,家庭理财,资产传承等,都可以通过年金这个金融工具来实现。

  新型人寿保险

  新型人寿保险,更多的是基于理财的目的开发出来的险种。

  分为:分红险、万能险、投资连结保险。

  分红险:就是保险公司每年把盈利的一部分,按照一定比例分配给你,每年会有分红报告,但是交给保险公司的这部分,盈利什么情况,是不公开的。有保底利率,但是分红部分不保证,通常收益是2%+分红,各产品不一样。

  万能险:是既有保障功能,又有理财功能的保险,而且有一个独立的保单账户,盈利什么情况,自己能在账户中看到。通常有保底利率,也有中档和高档的利率演示,只有保底利率才是写入合同的,中档和高档是不保证的,这是一个容易被销售误导的地方。通常保底收益是2.5%或者3%,各产品不一样。

  投连险:具有保障功能,也有理财功能,并且能设立多个账户,这个是保本但是不保证收益的,非常灵活。其实是很好的一类理财产品,由于早期投联险引起过一些影响很大的纠纷,现在大陆已经基本没有投连险产品了。

  回到本文一开始的问题,我们买保险,通常说的是买哪一类险种呢?

  一般来说,我们分保障类保险和储蓄类保险,各自解决的问题是不一样的。从专业角度,我们建议大家先配置保障类保险,先做好基础保障:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,解决疾病、意外这类的风险。然后如果还有预算,建议大家再配置储蓄类保险,做好人生的长远规划:年金险,增额终身寿险,可以解决教育金、养老金、资产配置、遗产传承等问题。

  综上所述,我们可以知道买什么保险比较好?一般按照大类来说就是意外保险、健康保险和人寿险,不过如果细化来讲的,大家要做到的基础保险就有重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这些,所以如果你不知道要怎么购买保险的话,这些你可以做一下参考

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